La mayoría de las personas sabe que los puntajes de crédito importan. Después de todo, afectan si te aprueban un préstamo, cuán alta será tu tasa de interés e incluso si un propietario te entregará las llaves de tu próximo apartamento. Pero lo que muchos no se dan cuenta es que uno de los factores más grandes que moldean ese número de tres dígitos es algo que pueden controlar cada mes, sin ayuda de expertos, sin trucos complicados y sin servicios costosos.
Se llama utilización de crédito, y es el arma secreta de tu puntaje de crédito.
La utilización de crédito simplemente significa cuánto de tu límite de crédito estás utilizando en un momento dado. Y resulta que este número es una de las piezas más poderosas del rompecabezas de tu puntaje de crédito. Si quieres un puntaje de crédito saludable y fuerte, prestar atención a cuánto pones en tus tarjetas de crédito es la forma más rápida y confiable de lograrlo.
Desglosemos esto.
La regla de "No llegar al máximo"
Imagina que tienes una tarjeta de crédito con un límite de $10,000. Si gastas $9,000 en esa tarjeta - incluso si pagas cada factura a tiempo - tu puntaje de crédito puede sufrir un gran golpe.
¿Por qué? Porque los modelos de puntuación de crédito (como FICO y VantageScore) ven el alto uso de crédito como una señal de estrés financiero. Cuando estás utilizando la mayor parte del crédito disponible para ti, señala que podrías estar dependiendo demasiado del dinero prestado. Los algoritmos interpretan esto como un riesgo mayor, lo que a menudo resulta en un puntaje más bajo.
Aun si nunca te pierdes un pago, una alta utilización aún puede arrastrar tu puntaje hacia abajo. Muchas personas se sorprenden al descubrir que su puntaje baja no porque sean irresponsables, sino porque el sistema ve el "alto uso" como una bandera roja.
Por eso la regla de No llegar al máximo es tan importante:
Cuanto más se acerquen los saldos de tus tarjetas de crédito a tus límites, más puede sufrir tu puntaje de crédito. Como sugieren expertos en deuda de tarjetas de crédito como DebtReliefKarma, esto significa que alguien con un límite de $10,000 que tiene un saldo de $9,000 puede parecer más arriesgado que alguien con un saldo de $1,000 en el mismo límite - incluso si ambas personas siempre pagan a tiempo.
Por qué tu uso importa tanto
La utilización del crédito es a menudo el segundo factor más importante en tu puntaje crediticio, justo detrás de tu historial de pagos. En muchos modelos de puntuación, puede representar hasta el 30% de tu puntaje total.
Eso es enorme. Piensa en tu puntaje crediticio como un puntaje de confianza para los prestamistas. El historial de pagos les dice si pagas tus deudas a tiempo. La utilización del crédito les dice cuán ajustadas pueden estar tus finanzas.
Cuando tus saldos son bajos, los prestamistas lo interpretan como:
No dependes demasiado del crédito.
Gestionas bien tu dinero.
Tienes un buen control sobre tus gastos.
Representas un menor riesgo de incumplimiento.
Cuando tus saldos son altos, los prestamistas pueden asumir:
Estás enfrentando presión financiera.
Puedes asumir más deuda de la que puedes pagar.
Podrías ser un prestatario de mayor riesgo.
Aun si todo eso no es cierto, los algoritmos no conocen tu historia personal; solo conocen los números. Por eso, controlar tu utilización del crédito te da tanto poder.
El número mágico: menos del 30%
Entonces, ¿cuánto deberías mantener tu uso de crédito? La mayoría de los expertos en crédito coinciden en un número: 30% o menos. Eso significa que si tienes un límite de $10,000, deberías intentar mantener tu saldo por debajo de $3,000.
Pero aquí hay algo que la mayoría de la gente no sabe: cuanto más bajo sea tu uso, mejor - el 30% es un techo, no un objetivo.
Las personas con los puntajes de crédito más altos a menudo mantienen su uso por debajo del 10%. Incluso pueden pagar sus tarjetas varias veces al mes para mantener los saldos bajos en sus estados de cuenta.
Esto no significa que necesites ser perfecto, pero sí significa que mantener un uso bajo hace una enorme diferencia. Si estás tratando de construir o reconstruir crédito, reducir tu uso es una de las formas más rápidas de ver mejoras.
Pequeños cambios hacen grandes diferencias
Una de las mejores cosas sobre la utilización del crédito es que es fácil de cambiar, y el impacto suele ser rápido. Tu puntaje de crédito se actualiza a medida que tus compañías de tarjetas de crédito informan tus saldos a las agencias de crédito. Eso generalmente sucede una vez al mes. Así que, si reduces tu saldo, es posible que veas tu puntaje aumentar dentro de un solo ciclo de facturación.
Aquí hay algunas estrategias simples para reducir tu utilización rápidamente:
1. Paga tu saldo antes de que cierre el estado de cuenta
La mayoría de las personas esperan hasta la fecha de vencimiento para hacer un pago. Pero el número informado a las agencias de crédito suele ser el saldo del estado de cuenta, no el saldo después de tu pago.
Pagar antes de que cierre el estado de cuenta mantiene el número informado bajo, incluso si usas la tarjeta mucho durante el mes.
2. Haz múltiples pagos a lo largo del mes
Pagos pequeños y frecuentes evitan que tu saldo se dispare.
3. Aumenta tu límite de crédito
Si tus gastos se mantienen igual pero tu límite aumenta, tu utilización naturalmente disminuye. Solo asegúrate de no aumentar tus gastos junto con ello.
4. Distribuye las compras entre múltiples tarjetas
Si tienes más de una tarjeta, usar cada una ligeramente es mejor que maxear una sola.
5. Mantén abiertas las cuentas de crédito antiguas
Las cuentas más antiguas suelen tener límites más altos, lo que ayuda a que tu utilización general se mantenga baja.
Estos pequeños hábitos pueden ajustar rápidamente tu perfil de crédito, a veces sorprendentemente rápido.
Por qué un puntaje más saludable te ahorra dinero
No se trata solo de tener un "buen número". Un puntaje de crédito saludable puede ahorrarte miles (a veces decenas de miles) de dólares a lo largo de tu vida.
Aquí te explicamos cómo:
Intereses más bajos en préstamos y tarjetas de crédito
Aprobaciones más grandes para hipotecas y préstamos de automóviles
Mejores tarifas de seguro en muchos estados
Más aprobaciones de alquiler por parte de los propietarios
Límites de crédito más altos de los prestamistas
Depósitos de seguridad más bajos para servicios públicos
Un buen puntaje de crédito literalmente hace tu vida más barata.
Y debido a que la utilización del crédito es tan influyente, simplemente gestionar cuánto de tu crédito disponible usas puede tener un impacto mayor que casi cualquier otra cosa que hagas.
La conclusión: tu uso es tu poder
Muchas personas piensan que mejorar un puntaje de crédito toma años. Pero la verdad es que una de las herramientas más poderosas - controlar tu utilización de crédito - es algo que puedes influir de inmediato.
No necesitas ser rico.
No necesitas un historial de crédito perfecto.
No necesitas software especial ni servicios de pago.
Solo necesitas mantener tu uso bajo.
Si recuerdas solo una cosa, que sea esta: El arma secreta de tu puntaje de crédito es cuánto de tu límite usas. Mantenlo bajo, y tu puntaje te lo agradecerá. Si deseas ayuda para gestionar y solucionar tus deudas, habla con los expertos en debtreliefkarma.com hoy.
