Cuando un número desconocido aparece en tu teléfono y escuchas a un cobrador de deudas al otro lado, puede resultar abrumador. Muchas personas entran en pánico de inmediato, otras se sienten avergonzadas y algunas simplemente cuelgan. Pero la verdad es esta: tienes derechos, y poderosos. Los cobradores de deudas deben seguir leyes estrictas, y nunca tienes que lidiar con acoso o presión. Una vez que entiendas estas reglas, esas llamadas estresantes se vuelven mucho más fáciles de manejar. Esta guía te llevará a través de tus protecciones y te mostrará exactamente qué hacer cuando un cobrador se ponga en contacto contigo.
Comprendiendo la FDCPA y por qué te protege
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, comúnmente conocida como FDCPA, es la principal ley que protege a los consumidores de tácticas de cobro abusivas. No elimina tu deuda, pero garantiza que los cobradores te traten con honestidad, equidad y respeto básico, como pueden confirmar los expertos en deudas de DebtReliefKarma. Muchas personas no se dan cuenta de cuánta protección ofrece la FDCPA, y los cobradores se aprovechan de esa falta de conocimiento.
Bajo esta ley, un cobrador no puede amenazar con encarcelarte, no puede gritarte ni insultarte, no puede mentir sobre la cantidad que debes, y no puede pretender ser un abogado o agente del gobierno. Tampoco se les permite llamarte a horas irrazonables o contactarte repetidamente de manera acosadora. No pueden discutir tu deuda con nadie más: tu empleador, tus familiares o amigos. Si violan alguna de estas reglas, están infringiendo la ley.
Solo saber esto ayuda a reducir el miedo. No tienes que sentirte intimidado. No tienes que tolerar el abuso. Estás legalmente protegido de ello.
Su derecho a un aviso de validación
Uno de los primeros y más importantes derechos que tiene es el derecho a recibir un Aviso de Validación. Un cobrador debe enviárselo dentro de los cinco días posteriores a su primer contacto. Este aviso incluye el nombre del acreedor original, el saldo adeudado y detalles sobre su derecho a disputar la deuda.
Puede que se sorprenda de cuántas cuentas de cobranza son inexactas. Algunas están infladas. Algunas están desactualizadas. Algunas pertenecen a una persona completamente diferente. Solicitar un Aviso de Validación le permite confirmar si la deuda es real y si el cobrador tiene la documentación adecuada. Si no pueden proporcionar esta información, no pueden continuar legalmente cobrando de usted.
Si un cobrador no envía el aviso automáticamente, debe solicitarlo por escrito. Este simple paso le devuelve el control y obliga al cobrador a probar todo.
Cómo y cuándo disputar la deuda
Una vez que recibas el Aviso de Validación, tienes 30 días para disputar la deuda si algo no parece correcto - o si simplemente deseas una prueba por escrito. Tu disputa debe ser por escrito y enviada al cobrador. Una vez que la reciban, deben dejar de contactarte hasta que proporcionen la verificación adecuada.
Esto te da un respiro y tiempo para verificar si la deuda es legítima. También te protege de pagar una deuda que no debes o de convertirte en víctima de una estafa. Los cobradores deben proporcionar documentación sólida, no solo declaraciones o montos vagos. Nuevamente, disputar una deuda no la borra, pero obliga al cobrador a desacelerar y seguir la ley.
Detener o limitar la comunicación
Si las llamadas se vuelven abrumadoras, o simplemente prefieres no hablar por teléfono, tienes el derecho de detener o limitar la comunicación. Puedes enviar lo que se llama una carta de cese y desistimiento, que requiere que el cobrador deje de contactarte por completo. Después de recibirla, solo pueden comunicarse para informarte que están finalizando sus esfuerzos o que planean tomar acciones legales.
También tienes la opción de limitar la comunicación en lugar de detenerla. Por ejemplo, puedes solicitar que toda la comunicación se realice solo por correo. Puedes decirles que no llamen a tu lugar de trabajo. Si tu empleador no permite llamadas personales, el cobrador debe respetar esa solicitud. Estos límites deben hacerse por escrito, pero una vez que el cobrador reciba tu carta, debe seguir tus instrucciones. Esto te permite controlar la conversación en lugar de sentirte atrapado por interrupciones constantes.
¡Conocé quién está llamando: cobrador de deudas vs. acreedor original!
Es importante entender la diferencia entre un acreedor original y un cobrador de deudas. El acreedor original es el banco, prestamista, compañía de tarjeta de crédito o proveedor de servicios a quien inicialmente le debías dinero. Ellos generalmente intentan cobrarte primero. Si no pueden recuperar el dinero, pueden contratar a un cobrador externo o vender la deuda por completo.
Los cobradores externos están completamente bajo la FDCPA, lo que significa que tus protecciones legales más fuertes se aplican cuando ellos llaman. Estas agencias a menudo compran deudas antiguas por muy poco dinero, lo que las hace más flexibles durante las negociaciones. También significa que pueden no tener siempre registros completos o precisos.
Entender con quién estás tratando te ayuda a saber qué derechos tienes, qué preguntas hacer y cuán fuerte puede ser tu posición de negociación.
Cómo negociar un acuerdo de manera inteligente
Si la deuda es válida y deseas resolverla, puedes negociar un acuerdo. Muchos cobradores están dispuestos a aceptar menos que el monto total porque prefieren cobrar algo a no cobrar nada. Sin embargo, nunca debes aceptar pagar nada durante la primera llamada, sin importar cuánta presión ejerzan.
Comienza evaluando tu presupuesto. Decide lo que realmente puedes permitirte, ya sea un pago único o un plan de pagos. Muchas personas comienzan con una oferta baja, a veces tan baja como el 20 o 30 por ciento del saldo total. Los cobradores a menudo esperan negociación, y su primera oferta rara vez es la mejor.
Una vez que llegues a un acuerdo, siempre obtén los términos por escrito antes de enviar cualquier dinero. La carta escrita debe indicar claramente el monto del acuerdo, la fecha límite y la confirmación de que la deuda será considerada “salvada” o “pagada” una vez que se realice tu pago. Sin esto, el cobrador puede volver más tarde afirmando que aún debes dinero. Guarda copias de todo, incluidas cartas, correos electrónicos, recibos e incluso capturas de pantalla. Estos documentos te protegen si algo sale mal o si la deuda resurgen más tarde.
Tomando acción cuando se violan tus derechos
Si un cobrador te amenaza, te acosa, te miente o viola tus derechos, puedes tomar acción. Puedes presentar quejas ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el fiscal general de tu estado o la Comisión Federal de Comercio. En algunos casos, incluso puedes demandar al cobrador y recuperar daños. Mantener registros escritos de las llamadas ayuda a respaldar tu caso.
Los cobradores se basan en el miedo y la confusión. Una vez que conoces tus derechos, ese poder desaparece.
Recuperando el control de la conversación
Las llamadas de cobranza de deudas pueden parecer intimidantes, pero la FDCPA te brinda una fuerte protección. Puedes exigir pruebas, disputar errores, establecer límites de comunicación, negociar en tus términos y reportar acciones ilegales. El conocimiento te pone al volante. También puedes buscar ayuda de profesionales en alivio de deudas en debtreliefkarma.com.
Así que la próxima vez que suene tu teléfono y sea un cobrador, recuerda tomar una respiración profunda. Estás protegido, estás informado y tienes todas las herramientas que necesitas para mantener el control.
